为了回答这个问题，我需要知道一些额外的信息。请告诉我您正在处理的贷款利率是多少？这将帮助我计算出正确的答案。
如果您没有特定的利率，我可以提供一个通用的计算方法：
1. 首先，将总年数（3年）转换为年数（3年 x 12个月/年 = 36个月）。
2. 然后，用总贷款额（20万）乘以月利率（r）。假设月利率为0.5%，即0.005。
总利息 = 20万 x 0.005 = 1000元。
3. 最后，从总贷款额中减去总利息以得出净贷款金额。
净贷款金额 = 20万 - 1000元 = 199,000元。